Quel opérateur de plan de santé choisir au Brésil?
Retraité depuis avril 2017, je vis à Goiânia, la capitale de l'Etat de Goiás au centre du Brésil et une de mes premières démarches a été de souscrire un plan de santé auprès d'un opérateur privé local.
Dans cette chronique, je vais aborder l'épineux problème de la couverture des soins de santé pour ceux qui s'expatrient en dehors de l'Europe. Je vais vous donner un aperçu du système à deux vitesses des soins de santé au Brésil, vous expliquer comment choisir un opérateur de plan de santé et vous dévoiler les entreprises de ce secteur les mieux notées du pays.
Pour illustrer mes propos, je prendrai comme exemple mon cas personnel. Cela fait près de 10 ans que je dispose d'un plan de santé et que mon épouse et moi-même consultons de temps à autre des médecins et fréquentons des cliniques pour des examens ou d'autres interventions.
La tentation des pays exotiques au faible coût de la vie
Du soleil toute l'année, un rythme de vie plus serein et décontracté et un coût de la vie nettement inférieur: les arguments ne manquent pas pour pousser les retraités à changer de vie et à s'expatrier dans un pays exotique, un de ces paradis pour seniors où on peut vivre comme un roi avec moins de 1.000 euros par mois, d'après certaines publications.
Tout cela est bien beau tant qu'on n'aborde pas le problème des soins de santé. Un élément pourtant crucial, en particulier pour les seniors, puisqu'en choisissant de vivre en dehors de l'Europe, on perd les droits à la sécurité sociale de son pays d'origine.
Dans ces pays exotiques, le secteur public des soins de santé est généralement déplorable et pour accéder à l'onéreux secteur privé, il faut soit souscrire une assurance expatriation soit choisir un plan de santé auprès d'un opérateur local. Et cela coûte cher, même très cher: des centaines d'euros par mois et par personne, voire plus de 500 euros selon l'âge, les antécédents médicaux et le pays.
Les soins de santé: parmi les plus importants postes de dépenses pour les expatriés
Habitué à la quasi gratuité des soins de santé en Europe, il s'agit d'un poste de dépenses auquel à priori, on ne s'attend pas mais qui pourtant est non négociable pour celui qui souhaite s'expatrier. Personne et encore moins les seniors, n'est à l'abri d'un accident, d'une hospitalisation d'urgence ou de problèmes de santé nécessitant un suivi régulier. Faire l'impasse sur un plan de santé local ou sur une assurance expatrié, transformera tôt ou tard le paradis exotique en enfer.
Il faut savoir que le secteur privé de la santé et cela vaut pour tous les pays du monde, affiche des tarifs très élevés. Partout, Il faut compter plus de 100 euros pour une simple consultation et une hospitalisation de quelques jours peut rapidement faire monter la facture à plusieurs dizaines de milliers d'euros.
Plan de santé local ou assurance expatrié?
Que choisir pour un expatrié? Cela dépend de plusieurs choses: de l'âge tout d'abord, des antécédents médicaux, du mode de vie, des revenus ou encore du pays d'expatriation. De façon générale, plus on est âgé, plus cela coûte cher et les tarifs sont revus à la hausse selon des tranches d'âge.
Pour un expatrié actif de moins de 65 ans qui voyage à travers le monde et bénéficie de revenus confortables, l'assurance expatrié est la meilleure option. Par contre, pour un retraité qui vit essentiellement dans le pays où il a choisi de s'expatrier, un plan de santé local est le choix le plus économique et le plus approprié.
Les soins de santé au Brésil
Le système des soins de santé au Brésil est à deux vitesses. Le réseau public (SUS) est gratuit mais dans un état généralement lamentable alors que le réseau privé est de très haut niveau, mais d’un coût élevé. Pour ceux qui ne disposent pas de plan de santé souscrit auprès d'un opérateur privé, une consultation chez un spécialiste dépasse les 200 euros et une nuit dans une clinique privée est facturée plus de 1.000 euros.
Selon les dernières données (juin 2026) de l'Agence Nationale de la Santé Complémentaire (ANS), 53.145.666 personnes bénéficient d'un plan de santé, soit 25% de la population brésilienne. Notons que près de trois quarts de ces plans privés sont souscrits par des entreprises au bénéfice de leurs employés.
En 2025, le pays comptait 3.463 hôpitaux publics accessibles gratuitement et 4.015 cliniques privées.
Les trois quarts des brésiliens n’ont d’autres choix que de faire des files interminables pour une simple consultation et attendre plusieurs mois pour obtenir un rendez-vous avec un spécialiste, pour finalement être reçu dans des infrastructures souvent vétustes, en manque de matériel et d’équipement mais également de personnel soignant. Ce jour où j'écris ces lignes, je vois un reportage au journal télévisé sur l'hôpital public des urgences d'Aparecida de Goiânia, dans la banlieue sud de Goiânia: des patients étendus sur des lits forment une longue file dans un couloir, en attente d'une chirurgie.
Pour accéder à des établissements modernes, à des équipements à la pointe de la technologie et être pris en charge par des praticiens de haut niveau, il faut opter pour un plan de santé privé. Mais cela coûte cher et plus on vieillit, plus les mensualités augmentent.
Comment choisir un opérateur de plan de santé au Brésil?
En juin 2026, l'Agence Nationale de la Santé Complémentaire (ANS) recensait 667 opérateurs de plan de santé pour les soins médicaux et hospitaliers et 222 pour les seuls soins dentaires. Comment choisir un assureur santé? Trois facteurs sont prépondérants.
Le score IDSS
L'indice de performance de la santé complémentaire (IDSS) est l'indicateur officiel mis en place par l'ANS pour noter les opérateurs. Chaque année, Ils sont évalués et reçoivent une note entre 0 et 10. Les assureurs dont l'IDSS est supérieur à 8 sont considérés comme excellents. Je détaillerai cet indice dans le chapitre suivant consacré aux meilleurs assureurs santé du Brésil.
Le réseau de professionnels de la santé
Avant de souscrire un contrat, il faut vérifier la présence en nombre suffisant de cliniques, de laboratoires et de médecins spécialistes à proximité de votre domicile. Il faut également vérifier la couverture des urgences, régionale ou nationale.
Avec mon opérateur Unimed, je dispose d'une couverture nationale et pour la seule ville de Goiânia, j'ai accès à 3.000 médecins, à plus de 100 cliniques privées et à 50 laboratoires. En près de 10 ans, chaque fois que j'ai pris un rendez-vous pour une consultation avec un spécialiste, pour un examen ou une intervention dans une clinique, tous étaient agréés Unimed et la prise en charge de mes demandes a toujours été acceptée.
Que ce soit pour des consultations de spécialistes, pour leurs diagnostics, les traitements et la prévention ou pour des interventions dans des cliniques, le secteur privé de la santé au Brésil est de première qualité. Selon mon expérience et je ne suis pas le seul à émettre cet avis, le niveau est supérieur aux standards français ou belges.
Le coût
Les contrats assortis de nombreuses options, prévoient soit une cotisation mensuelle fixe (sans participation) soit une cotisation de base avec participation financière (coparticipation) pour chaque consultation, intervention ou examen.
Chaque année, l'ANS fixe un taux plafond pour l'augmentation des cotisations de base et des frais de participation. Ce taux dépasse nettement l'inflation générale et il y a également des ajustements à la hausse liés au changement de tranche d’âge. Le cap de la soixantaine en particulier, est financièrement douloureux. Entre une personne de 30 ans et une autre de 60 ans qui aujourd'hui souscrit un plan de santé, il faut compter une cotisation multipliée par quatre.
Lorsque j'ai souscrit mon contrat en avril 2017 chez Unimed Goiânia, la formule avec participation financière m'a été imposée. Dans la mesure des possibilités, je conseille de choisir un contrat sans participation car les suppléments alourdissent fortement la note. En examinant ma dernière facture, je constate par exemple une cinquantaine de réais de frais supplémentaires pour une consultation et 200 réais pour un examen.
En avril 2017, ma cotisation de base mensuelle s'élevait à 1.200 réais pour mon épouse et moi-même et neuf ans plus tard, en 2026, elle atteint un montant de 2.630 réais (près de 450 euros).
Pour être complet, je dispose également d'un plan pour les soins dentaires (fortement conseillé) souscrit auprès d'Uniodonto avec une cotisation fixe, actuellement de 150 réais par mois pour deux personnes.
Le Top 5 des opérateurs de santé au Brésil
L'Agence Nationale de la Santé Complémentaire (ANS) publie chaque année l'indice de performance (IDSS) de tous les opérateurs de santé, une note variant de 0 à 10. Cet indice tient compte de la qualité des soins, de l'accès aux services, de la stabilité financière et de la conformité à la réglementation. Les notes détaillées de tous les assureurs santé sont accessibles sur le site de l'ANS.
Dans le classement 2025 des opérateurs avec plus de 300.000 bénéficiaires dressé par l'Observatoire Axenya, cinq entreprises se détachent avec les meilleures notes. Ces opérateurs ont tous plusieurs millions de bénéficiaires et proposent une couverture nationale.
Unimed
Avec 19,5 millions de bénéficiaires, Unimed détient 38% du marché privé de la santé au Brésil. Unimed est une confédération de 336 coopératives médicales contrôlées par 115.000 médecins coopérateurs, soit 17% du corps médical brésilien.
La coordination du système est assurée par Unimed Nacional avec notamment la gestion de la prise en charge des bénéficiaires d'une coopérative locale par une autre, l'un des grands atouts de l'opérateur. Plus de 30.000 cliniques sont accréditées et 176 hôpitaux sont détenus en propre par le réseau.
Notons que chacune des coopératives locales est évaluée individuellement par l'ANS. Plusieurs d'entre elles occupent les premières places du dernier classement IDSS des opérateurs avec plus de 300.000 bénéficiaires.
Notre Dame Intermédica
Notre Dame Intermédica (6.5 millions de bénéficiaires) est fortement implanté dans les régions Sud-Est et Sud où l'opérateur bénéficie d'une excellente réputation. En 2022, l'entreprise a fusionné avec Hapvida, l'assureur santé leader dans le Nord et le Nord-Est du Brésil, un peu moins bien noté par l'ANS que Notre Dame Intermédica.
Les 13 millions de clients de ces deux assureurs réunis, disposent d'une couverture nationale avec l'accès à 28.000 médecins et à 20.000 dentistes.
Amil
Les 5,1 millions de bénéficiaires d'un plan de santé pour les soins médicaux ou pour les soins dentaires de l'assureur Amil ont accès à 1.700 cliniques privées et à 30.000 médecins et autres prestataires de santé répartis dans tout le pays, avec une forte présence à São Paulo et à Rio de Janeiro.
SulAmérica Saúde
SulAmérica Saúde est la branche santé de l'une des plus grandes compagnies d'assurances du Brésil, SulAmérica Seguros. L'entreprise a été fondée en 1895 et est active dans tous les domaines des assurances couvrant les personnes et les biens.
Leurs plans de santé souscrits par 3,3 millions de clients donnent accès à 15.000 hôpitaux, cliniques et laboratoires et à 55.000 médecins et thérapeutes à travers tout le pays.
Bradesco Saúde
Plus importante compagnie d'assurances du Brésil, Bradesco Seguros a été fondée en 1983 par la banque Bradesco, parmi les cinq plus grandes institutions financières du pays et connue pour la qualité de ses services.
La branche santé de la compagnie, Bradesco Saúde, compte près de 4 millions de bénéficiaires d'un plan de santé avec l'accès à plus de 3.000 hôpitaux dans tout le pays.